L’édition du DPE lors de la vente d’un bien immobilier a son importance pour le futur acheteur. Si ce dernier est intéressé par le DPE pour des besoins de comparaison ou d’estimation de sa consommation annuelle, la banque aussi s’intéresse de près au DPE pour accorder le prêt. On vous explique cela plus précisément.
Prêt à la banque, comment ça fonctionne ?
La banque prête une somme d’argent pour réaliser un achat immobilier. Bien entendu, elle s’attend à ce que vous la remboursiez et prend pour cela toutes les dispositions. Elle attend de vous la solidité des revenus comme leur récurrence. Elle a donc besoin que votre budget, aujourd’hui comme dans les années à venir, soit raccord avec les coûts qu’engendre à la fois le remboursement du prêt immobilier, mais aussi les frais qu’engendre le bien en lui-même.
Le DPE, pourquoi a-t-il de l’importance dans l’obtention du prêt ?
Le DPE, c’est le diagnostic des performances énergétiques. Il permet de mesurer la consommation annuelle d’un bien en énergie ainsi que ces émissions de gaz à effet de serre. Ces consommations sont représentées sur une échelle de notation allant de A à G.
Les deux derniers échelons sont ce que l’on appelle des passoires thermiques, c’est-à-dire des logements mal isolés. C’est tout d’abord un gâchis d’énergie et donc une pollution environnementale inutile. Ensuite, c’est un gâchis d’argent puisque le chauffage chauffe autant l’extérieur du bien que l’intérieur.
Et c’est en considération de cela que la banque prend en compte le bien que vous allez acheter, et donc en particulier son DPE.
Une mauvaise note, et donc un bien considéré comme une passoire thermique, vous ferme automatiquement la porte de diverses aides comme le prêt à taux zéro, Action Logement et d’autres mesures. Ensuite, la banque voit dans la passoire thermique des frais supplémentaires à inscrire à votre budget, des frais qui ne viendront pas la rembourser directement. Cela joue sur l’évaluation de votre capacité à rembourser votre dette.
DPE, banque et investissement locatif
Ensuite, il faut considérer la possibilité d’un achat immobilier comme un investissement dans le locatif. Les passoires thermiques vont être progressivement interdites de location. Les Lettres G en 2025, les lettres F en 2028 et enfin les lettres E en 2034. Cela veut donc dire que vous aurez à terme un bien qui ne sera plus louable, ou louable seulement en tant que meublé de vacances, et donc une location temporaire à l’année. Ou cela veut dire qu’il va falloir envisager de sérieux travaux de rénovation énergétique. Ces travaux étant conditionnés à l’obtention d’un prêt bancaire, la banque ne pourra pas forcément vous couvrir, donc ne pas permettre les travaux, et donc vous laisser avec une passoire thermique que vous ne pourrez pas louer et que vous aurez de grosses difficultés à revendre puisque les banques refusent de plus en plus les dossiers de prêt avec des passoires thermiques. C’est un cercle sans fin.
Pour ceux qui investissent dans le locatif avec un DPE parmi les notes les plus hautes profitent d’avantages fiscaux que la banque prend aussi en considération dans l’évaluation du dossier.
C’est pourquoi dès l’obtention de votre prêt immobilier la banque s’intéresse à la note énergétique de votre bien, refusant de plus en plus les dossiers sur des logements qui ne sont pas bien notés par le DPE.
Le changement de réglementation à propos du DPE en juillet 2021 le rend encore un peu plus strict, ce qui rend déjà plus tangibles les difficultés à acheter une maison ou un appartement qui n’est pas dans les premières notes du DPE.
